Cómo funciona el cálculo de las cuotas
El valor de cada cuota depende de tres factores: el monto financiado, la tasa de interés y la cantidad de cuotas. En general, los intereses son compuestos (aplicados sobre el saldo deudor) y la amortización es la parte de la cuota que realmente reduce la deuda.
En el sistema Price, las cuotas son iguales: al principio hay más intereses y poca amortización; con el tiempo, los intereses bajan y la amortización aumenta. En el SAC, la amortización es constante, por lo que las cuotas comienzan más altas y disminuyen mes a mes.
Conversión de tasa: ¡atención!
Si tu tasa es anual (por ejemplo, 18% anual), debe convertirse a mensual para la simulación. Una aproximación común es dividir por 12 (18% ÷ 12 = 1,5% mensual). Para mayor precisión, usa la equivalencia de intereses compuestos: (1 + 0,18)^(1/12) − 1.
Ejemplo práctico (resumen)
Financiando R$ 50.000 en 24 cuotas con una tasa de 1,5% mensual: en el sistema Price, la cuota se mantiene constante; en el SAC, la primera cuota es la más alta y luego disminuye gradualmente. Aunque el total pagado varía entre sistemas, ambos usan la misma tasa.
Cómo elegir entre SAC y Price
- ¿Prefieres comenzar pagando menos? → Price (cuota fija y previsible).
- ¿Quieres reducir los intereses totales con el tiempo? → SAC (cuotas decrecientes).
- ¿Necesitas comprobar ingresos con una cuota fija? → Price suele ser mejor.
- ¿Planeas pagar anticipadamente? → SAC tiende a ser más ventajoso para amortizaciones.
Consejos para ahorrar
- Negocia la tasa efectiva (mensual) y revisa el Costo Efectivo Total (CET).
- Simula diferentes plazos: los plazos largos reducen la cuota, pero aumentan los intereses totales.
- Considera realizar amortizaciones extraordinarias cuando sea posible.
- Compara ofertas de varias instituciones.
Limitaciones del simulador
Este simulador utiliza fórmulas estándar y no incluye costos adicionales como seguros, tarifas, IOF o variaciones contractuales. Antes de contratar, confirma siempre las condiciones oficiales con tu banco o financiera.