Comment fonctionne le calcul des mensualités
Le montant de chaque mensualité dépend de trois facteurs : le montant financé, le taux d’intérêt et le nombre de paiements. En général, les intérêts sont composés (appliqués sur le solde restant dû) et l’amortissement correspond à la partie du paiement qui réduit effectivement la dette.
Dans le système Price, les paiements sont égaux : au début, plus d’intérêts et peu d’amortissement ; avec le temps, les intérêts diminuent et l’amortissement augmente. Dans le SAC, l’amortissement est constant, de sorte que les mensualités commencent plus élevées et diminuent chaque mois.
Conversion du taux : attention !
Si votre taux est annuel (par ex. : 18 % par an), il doit être converti en taux mensuel pour la simulation. Une approximation courante consiste à diviser par 12 (18 % ÷ 12 = 1,5 % par mois). Pour plus de précision, utilisez la formule d’équivalence des taux composés : (1 + 0,18)^(1/12) − 1.
Exemple pratique (résumé)
En finançant 50 000 R$ en 24 mensualités à 1,5 % par mois : dans le système Price, les paiements restent constants ; dans le SAC, la première mensualité est plus élevée et diminue progressivement. Bien que le total payé varie, les deux systèmes utilisent le même taux.
Comment choisir entre SAC et Price
- Vous préférez commencer avec des paiements plus bas ? → Price (mensualité fixe et prévisible).
- Vous souhaitez réduire les intérêts totaux au fil du temps ? → SAC (mensualités dégressives).
- Vous devez prouver un revenu avec une mensualité constante ? → Price est souvent plus adapté.
- Vous prévoyez de rembourser par anticipation ? → SAC est généralement plus avantageux.
Conseils pour économiser
- Négociez le taux effectif mensuel et vérifiez le Coût Effectif Total (CET).
- Simulez différentes durées : des durées plus longues réduisent la mensualité mais augmentent les intérêts totaux.
- Envisagez des amortissements supplémentaires lorsque c’est possible.
- Comparez les offres de plusieurs institutions.
Limites du simulateur
Ce simulateur utilise des formules standards et n’inclut pas les coûts additionnels tels que l’assurance, les frais, l’IOF ou les variations contractuelles. Avant de signer, vérifiez toujours les conditions officielles auprès de votre banque ou institution financière.